（一）借款人品格，即分析借款人是否有清償債務的意愿、是否有良好的經營記錄；

    （二）借款人能力，重點分析借款人的還款能力；

    （三）借款人資本，分析借款人資本金質量及雄厚程度；

    （四）借款人擔保，分析擔保對貸款債權的保證程度；

    （五）借款人經營環境。