湖南小貸協會王宇輝：涉農類小額貸款公司風控管理探究

    概況 

近兩年，本人有幸與中貸協通過實地走訪、發放問卷的形式對全國九省市小貸行業監管部門、協會及部分小額貸款公司開展風控管理方面的調研工作。通過調研部分省市及小貸公司發展情況及抽樣分析，同時以央行所公布的全國小額貸款公司人員數量平均為12人、調研公司人員數量維持在30人左右的風控管理模式為分析維度，對調研地區服務涉農類的小額貸款公司進行風控管理研究，以達到見微知著的效果。

在調研的過程中，部分地區涉農類小貸公司呈現如下狀況（如下圖）：

注：部分調研省份數據未經許可沒有公開

此次以調研樣本為基調，從小額貸款公司自身的發展角度來分析，發現涉農類小貸公司12人以下占比62%，12人-30人的小額貸款公司占比31%，30人以上的小貸公司占比約為7%�？傮w來看，員工人數在12人以下涉農類的小額貸款公司數量居多，其次為12-30人的小貸公司。

目前存活下來的涉農類小額貸款公司基本能夠按照國家政策引導及監管部門要求利用自身小額分散、靈活快捷的方式、科學的風控管理方法服務中小微企業、三農等各類金融機構難以服務到的金融末梢客戶群體。

十年試點，對于一個新生行業來說是相對短暫的。在這十多年的試點過程中，小額貸款公司經歷了迅速發展期、快速回落期和穩健發展期三個階段，小貸公司從最高峰的11000多家逐步回落到了目前的7680家左右。

在此過程中，有的小貸公司因自身對形勢的把握不夠，不良持續高位，公司停滯不前或退出了市場；有的小貸公司審時度勢，轉型升級，逐步找到了一條適合自身可持續發展的出路；還有的小貸公司始終不忘初心，能夠按照政策要求，專注三農信貸，在這條與金融機構錯位經營的道路上越走越穩。

通過此次的風險管理調研，也清楚的反映出小額貸款公司經營不善、關門歇業情況主要還是自身風險管理存在著一些問題，具體說來有以下幾個方面：首先，小貸公司丟失初心，在錯誤的道路上越走越遠。小貸公司的成立，就是為了通過小額分散的方式解決三農、中小微企業和個體工商戶的融資需求。而部分小貸公司成立伊始便偏離了初心，放大額貸款、做過橋，與各大金融機構拼實力，搶市場，結果最終落得錢才兩空。其次，公司內控制度不健全或形同虛設。股東作為公司的出資方，為了追求利潤最大化，憑借自己多年來管理實體企業的經驗，違背金融市場原則，藐視公司內控風險制度，干預管理層決策，僅憑一個電話便私自將公司的資金隨意放給熟人或企業，這種情況在經濟上行的時候不容易爆發風險，但是在經濟下行期風險便會集中爆發，最終拖垮小貸公司；復次，公司缺乏正確認知小貸行業的高管及專業團隊。很多小貸公司在成立之初，都會不惜高薪聘請具有從業多年經驗的各大金融機構信貸負責人前來小貸公司任職高管，本想通過專業的金融管理團隊達到公司穩健經營的目的。但是在實際工作中，由于有些聘職高管已形成放大額貸款的思維習慣，同時將銀行業的放款金額、放貸模式、服務對象等完全復制后全部運用到小貸公司，最終導致小貸公司損失慘重；再次，公司全員不學習、不上進、不了解方針政策，不分析形勢，一味靠經驗發放貸款也將小貸公司逐漸推向了絕路。經調研分析，有很多的小貸公司不了解監管要求，不分析國家政策，只是憑經驗、靠感覺、重抵押來發放貸款，最終因發放的貸款對象屬于國家命令限制融資行業或高危行業而最終致使企業無力償還貸款，逼著公司走上漫長的訴訟、判決、執行的道路；最后，小貸公司股東之間存在“只能同享福，不能共患難”現象。經營小貸，實際就是經營風險。2014年前的小貸公司由于經濟處于上行期，市場資金充裕，小貸公司放出的貸款基本不用催都會按時還款，小貸公司屬于“躺著賺錢”時期，股東之間其樂融融，一團和氣。2014年之后，隨著國家銀根緊縮，經濟下行，小貸公司開始出現大面積的違約，不良率持續攀升，股東間開始變得相互不信任，彼此指責、有的甚至反目成仇，股東抽逃注冊資本金的事情時有發生，因股東關系不和導致小貸公司錯過了最佳的催收期和公司轉型期，高管及經營團隊逐漸離去，從此公司一蹶不振。

經過了這一輪的洗牌，行業開始逐步呈現兩級分化，經營差的公司逐步被市場淘汰，風險管理到位的涉農類小貸公司開始逐步呈現出健康發展的態勢。

探究分析，這些經營狀況較好的小貸公司如：陜西藍田鑫朝小貸公司、江西大余潤通小貸公司等雖因職員數量不同、地域不同、管理架構不同及產品不同，但在風險管理方面都存在著一些共性：一是戰略定位清晰，用專業化的服務去占領屬于自己的市場；二是治理結構及規章制度完整，為公司的日常工作保駕護航；三是風險控制前置，牢固樹立經營小貸就是經營風險的大局意識；四是用“穩、準、快、狠”四字訣不留余力的加大貸后逾期催收力度。當然，有些小貸公司如湖南中和農信小貸公司、江蘇句容華源小貸、江蘇儀征嘉禾小貸公司、寧夏寶源小貸、山東慶云匯海小貸、江西撫州東方富通小貸、山西平遙日升隆和江蘇揚州泰和小貸等除了具有以上這些共性外，還因公司所在地域、架構、理念、產品、客戶群體環境、從業人數不同等存在著一些特有的風控模式。為了能夠更好地探究這些特有的風控模式，我們在此仍將以公司人數不同來分別研究在不同大市場環境下、在自身所屬的小環境不同的情況下各公司所采用的特有的一些風險管理方式。

2020-07 

PART 01

12人以下的涉農類小貸公司因人數少，公司更加注重全員、全流程風控理念的培養、企業文化的建設及采用業務代理人的方式達到風險管理的目的

目前正常經營的12人以下的涉農小貸公司數量方面占比較大，深入分析后可以看出為了正常開展業務，這些公司除了具有普通類小貸公司共有的風控管理模式外，基本都能夠認清當地的市場環境，找準市場位置，充分發揮自身優勢，建立起適合公司發展的風險管理模式。

句容市華源農村小額貸款有限公司（簡稱句容華源小貸公司）位于江蘇省句容市。句容市是江蘇省鎮江市代管縣級市，是中國百強縣(市)。2017年全年實現地區生產總值530億元，完成一般公共預算收入44億元，社會消費品零售總額157.6億元，工業應稅銷售收入395.2億元；城鄉居民人均可支配收入分別達到44031元、20480元，一般公共預算收入增幅、稅占比均列全省前列，全國百強縣市排名第55位，位列投資潛力百強縣市第51位、新型城鎮化質量百強縣市第44位。句容市委、市政府對地區金融生態工作高度重視，2018年6月底全市金融機構不良率僅為0.56%，遠低于鎮江市2.77%水平，良好的金融生態環境為公司提供了平穩發展的基礎。句容華源小貸公司成立于2011年8月，目前注冊資本為1.5億元，從業人員7人，是一家公司純民營小額貸款公司。因公司人數較少，公司嚴格按照“五個堅持”的方法建立并執行貸前、貸中、貸后的全流程風控體系。五個堅持即堅持遵循“職責明確、跟蹤及時、管理到位”的原則，牢固樹立對信貸風險早發現、早決策、早行動的管理理念；堅持貸前、貸中、貸后信貸經營和風險控制兩部門的平行作業；堅持每一筆信貸業務客戶經理、風險管控、經營決策各崗位在現場調查中不缺一個崗位；堅持貸款申報調查分析、風險控制評價、決策審批在貸款申請、支用和發放中不漏一個環節；堅持貸后管理和預警跟蹤例會制度，全面落實按季進行貸款五級分類和預警跟蹤客戶風險滾動排查，及時反饋跟蹤信息，有效防范和化解各類信貸風險。公司成立以來從未發生過操作和道德風險事故。

儀征市嘉禾小額貸款有限公司（簡稱儀征嘉禾）坐落于江蘇省儀征市。儀征市是江蘇省轄縣級市，由揚州市代管。儀征產業經濟較為發達，先后榮獲中國中小城市綜合實力百強縣市、中國中小城市新型城鎮化質量百強市、中國中小城市創新創業百強市、中國名茶之鄉等稱號。2017年儀征市常住人口56.78萬，地區生產總值628.36億元，人均生產總值110871元。儀征嘉禾小貸公司成立于2011年8月，實收注冊資本金1.468億元，從業人員11人，是一家純民營的小貸公司。嘉禾小貸公司位于的企業文化建設也是風險管理的一大特色，健康的企業文化是推動公司風控管理的法寶。企業文化的重要性是企業的核心競爭力所在，是公司風控管理最重要的內容。嘉禾的企業文化是：廉潔、敬業、高效、創新、團結、健康。公司這一文化使嘉禾小貸擁有了一支全員共同參與，共同維護公司形象的高素質專業團隊，它是嘉禾小貸近年來穩定、可持續發展的力量源泉。

寧夏寶源小貸公司地處素有“塞上江南”之稱的寧夏回族自治區吳忠市利通區。黃河穿城而過，土地肥沃，民風淳樸，得天獨厚的自然條件，極其適合農業及種養殖業的發展。吳忠市利通區擁有人口38.1萬，土地面積1384平方千米，下設12個鄉鎮（8鎮、4鄉），104個自然村，3個農場，17個城鎮社區。特色及支柱產業為奶牛、肉牛、肉羊養殖業、小弓棚西瓜、葡萄產業、設施農業等，近幾年因奶牛養殖業的迅猛發展，享有“塞上乳都”的美譽。2014年，該地區生產總值403.90億元；2015年，人均生產總值29853元；2016年該地區人口142.28萬。寧夏寶源小貸成立于2007年10月，公司注冊資本金3000萬元。公司現有員工11人。自成立以來，以支持地方經濟發展為己任，發展重心定位于“三農”領域，秉承“小額”、“分散”經營理念，提供高效、便捷、靈活的貸款產品以及深入、細致、貼心的服務深受當地老百姓的歡迎�！皩氃葱≠J”成立10年來，農貸業務不良率嚴控在1%以內。寧夏寶源小貸公司基本依靠“人緣、地緣和血緣”的風控管理模式來開展貸款業務，該公司的風控管理采用代理人模式，寶源小貸公司在所服務的村鎮找尋威信高、誠信好、震懾力強的人為“寶源小貸”的代理人，代理人基本也是周邊村名的致富帶頭人。代理人可以利用實力及自身的身份影響村民的行為，從而達到風險防控的目的。

2020-07 

PART 02

12人-30人涉農類小貸公司崗位結構更加合理、科學，人數方面基本可以達到一人一崗，同時開始運用集團風控理念及部分互聯網科技手段來實現風險管理，促進公司健康發展。 

從調研的結果來看，該區間內的小貸公司是涉農類公司的中流砥柱，因為公司體量中等，服務深度適中，同時公司開始與時俱進更多的運用現代管理方式控制風險，在深入服務三農方面將會面臨更多的機遇。

慶云縣匯海小額貸款有限公司（簡稱慶云匯海小貸）位于山東省德州市慶云縣。慶云縣面積502平方千米，人口31萬。匯海小貸公司于2013年1月30日注冊成立，注冊資金5000萬元，是一家純民營的小貸公司。公司堅持“小額、分散”的經營理念，采取與銀行錯位經營的方法開展業務，主要服務對象是從銀行貸款困難的普通農戶和小微企業。公司自成立，制定了科學、嚴謹的貸款流程，建立較為成熟的小額信貸經營管理方法，截至2018年6月末，公司總貸款額97520.63萬元，其中三農貸款占62.52%，平均每筆貸款28.24萬元，不良貸款率始終控制在1%以下。慶云匯海小貸的風險管理特點是運用科技手段實現風控線上管理，公司建立健全了規范化的運營管理規章制度、有效的績效考核和職級晉升機制，配置了現代化的硬件設施，并使用“百融金服大數據”等互聯網先進科技，配合公司的前中后臺審核流程，提升小貸業務的風險防控。

撫州高新區東方富通小額貸款有限責任公司（簡稱東方富通小貸）位于撫州市。撫州市是江西省地級市，位于江西省東部�？偯娣e18816.92平方千米。撫州市下轄2個區、9個縣，總面積18817平方千米，2016年總人口400萬。東方富通小貸成立于2010年12月，注冊資本金1.5億元，是一家純民營的小貸公司，目前在職人數18人。東方富通小貸始終秉承“誠信、普惠、責任、共贏”的經營理念，始終堅持以“三農”“小微”企業為主。截至2017年底，貸款余額2.1億元,累計發放貸款46.7億元，其中“三農”貸款占比68.01%。東方富通小貸從農戶實際情況出發，面對農村、農民貸款難問題，累計幫助解決了1671戶農民的金融需求，幫助當地農民由個體戶逐步發展成為產業大戶，助力鄉鎮農業經濟發展。東方富通小貸公司的日常信貸工作與普通小貸公司完全相同，但是在風控管理方面，東方富通小貸公司基本依托撫州市小微信貸聯盟集團集中審批。撫州市小微信貸聯盟集團是東方富通小貸與臨川區東方中信小貸公司、南城匯融小貸公司組建成撫州市小微金融聯盟。小微金融聯盟在總裁領導下，采取集團化統一管理模式。同時專門聘請了具有多年金融行業從業經驗的人員進行業務管理，并由三家小貸公司總經理和部分高管共5名成員組成貸款審查委員會，集團規定三家小貸公司凡100萬元以上貸款必須經集團貸款審查委員會通過。

2020-07 

PART 03

31人以上的小貸公司基本健全了全流程的現代化管理制度并依托各種小微信貸技術及科技手段實現風控管理，有的甚至因公司管理科學，風控有效，已經登陸資本市場。 

從調研的結果來看，該區間內的小貸公司占比較少，但是公司基本屬于涉農類小貸公司中的巨頭。這些公司高瞻遠矚，目標清晰，為當地涉農信貸市場的健康發展起到了強有力的助推作用。

湖南中和農信小額貸款有限責任公司（以下簡稱“湖南中和農信小貸”）成立于2017年12月，注冊資本1億元，由中和農信項目管理有限公司（以下簡稱“中和農信”）全資設立，在湖南省內發放小額貸款，業務主要服務于省內農村貧困地區縣域內的中低收入群體，屬于專業化、特色化小額貸款公司。截止2019年12月末，公司有員工402人，業務覆蓋全省18個縣，其中國家、省級貧困縣13個、非貧縣5個，貸款余額3.707億元，不良率為1.25%。平均單筆貸款額度為5.86萬元，現有效客戶為8187戶（其中農戶6132戶、非農戶2055戶，農戶占比為75%），向建檔立卡貧困戶放款843筆、3992萬元，累計發放貸款筆數14948筆，8.88億元。公司始終秉承方便快捷的服務理念，依托總公司的風險體系，公司建立一整套風險防范和控制機制，確保信貸質量有保障，風控措施具體為：1、在各縣設立營業網點，建立本土化業務及管理團隊，長沙作為管理總部；2、產品設計上采取小額分散原則；3、建立自己的信貸追蹤系統和嚴格的信貸調查、審核、審批機制；4、建立大數據風控模型；5、采取無現金交易；6、接入人民銀行征信系統。

揚州市廣陵區泰和農村小額貸款股份有限公司（簡稱揚州泰和小貸）位于揚州市。揚州，江蘇省地級市，位于江蘇省中部，面積6634平方公里，常住人口450.82萬。揚州泰和小貸公司成立于2008年11月，注冊資本6億元人民幣，在職人數32人，是揚州市成立的第一家小貸公司。公司在經營效益和風險管控方面均保持優良的水平。泰和小貸成立九年來，切實有力地支持了“三農”和“小微企業”的發展。泰和小貸于2017年5月8日成功在香港聯交所創業板上市，股票代碼為8252.HK，成為江蘇省首家、國內第三家成功在港股上市的小貸公司。公司專注于揚州市的小額貸款業務，主要產品有農貸和小微貸兩類。銀行在小額貸款方面存在“不愿”和“不能”，“不愿”是指銀行更希望服務大中型企業、國有企業及政府平臺，風險更為可控、收益穩定；“不能”是指銀行主要依靠財務報表為主的風控體系，而多數小微企業財務并不健全，導致銀行無法評價。泰和小貸通過學習IPC和沛豐的小微貸技術，掌握了通過小微企業現場經營情況為其編制報表并進行評估的技術，從而可以開展該業務。

山西省平遙縣日升隆小額貸款有限公司（簡稱日升隆小貸）位于平遙縣，平遙縣位于山西省中部�！皡R通天下”的日升昌票號被譽為“中國現代銀行的鼻祖”。山西平遙現有居住人口53萬人，其中42萬人是農民，人均土地占有率很低，平遙之短在于自然資源，人均土地占有率低，自然資源匱乏，經濟環境分布也不均衡，無法養活這么多人，因此外出打工做小生意的人很多，在平遙本地做小買賣，個體工商戶也很多，這些為小貸公司發展提供了獨特的環境。日升隆小貸公司成立于2005年12月26日，全國第一家實現商業運營的小額貸款公司，現注冊資本金12110萬元。公司現有股東9人，員工36人，其中大專學歷及以上占比80%，碩士學位及以上6人。自創立以來，公司始終堅持“三農為主、支持小微；壓大放小、風險分散；便捷高效、合規經營”的辦司宗旨。作為普惠金融企業，公司以支持“三農”為主，扶持小微企業，主要服務有資金需求但在正規銀行無法獲得貸款的社會零散客戶和項目，包括：城鄉居民、個體工商戶、養殖種植戶、運輸戶、疾病周轉需求和新農村建設項目等。2017年，公司戶均貸款15.7萬元，足以顯示公司的貸款是面向大眾的小額貸款，受益的是普通大眾，真正實現的是“普惠金融”。公司自2008年以來開始引入德國IPC信貸流程風控管理技術，公司根據自身的實際情況開發符合自身特點的業務流程和技術手段，翻譯運用了微型銀行金融家先進IT系統，并根據工作需求共同研發了風險管理系統，財務報告系統等管理系統，運營科技手段服務三農，填補了行業管理上的空白。

2020-07 

結語

“廣袤農村，大有作為”。我國是一個農業大國，小貸公司成立的初衷就是為了解決三農融資難、融資貴的問題。十多年的小貸試點，讓很多的小貸公司在經營過程中忘記了最初的使命，迷失在了茫茫的信貸市場里。也有很多的小貸公司始終不忘初心、砥礪前行，在服務三農融資方面闖出了屬于自己的一片天。

今天在此分析涉農類小貸公司的風控管理模式最主要有兩個目的：一是希望這些涉農類的小貸公司始終不忘初心，不斷完善管理，繼續在服務地方三農融資方面做穩做強；二是希望能夠給迷茫中找尋出路的小貸公司指明方向，讓這些小貸公司通過比對、分析同時結合自身周邊環境情況加強風控管理，修煉內功，最終走上服務三農的這條正確道路上來。來源：湖南省小額貸款公司協會